中银协发布《中国银行卡产业发展蓝皮书（2022）》：数字化浪潮迭起 推动消费增长升级

原标题：数字化浪潮迭起 推动消费增长升级

中银协发布《卡产业发展蓝皮书（2022）》

来源：金融时报-中国金融新闻网 

近日，中国银行业协会发布《中国银行卡产业发展蓝皮书（2022）》（以下简称《蓝皮书》），从银行卡产业发展、政策法规、产品与服务、风险管控、客户体验与消费者保护、高质量发展探索与实践等多个方面，介绍了2021年我国银行卡产业各项工作举措和成果。

业内专家表示，2021年，银行卡产业紧密围绕国家战略，以人民为中心，深入推进产业数字化转型，为服务支持实体经济、拉动内需、满足人民美好生活需求发挥了积极作用。展望未来，经过30多年的快速发展，银行卡产业将迈入更加专业化、差异化、精细化的发展阶段，产业发展将更加审慎稳健，更加重视客户体验提升和消费者权益保护。

银行卡累计发卡量92.5亿张

2021年，随着《个人信息保护法》《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》等多个银行卡产业相关政策法规发布，银行卡产业发展得到进一步规范。

《蓝皮书》显示，在一系列政策法规的引导下，各商业银行坚持规范运营，全面梳理评估贷前、贷中、贷后等环节处理个人信息活动的范围、目的和方式，保障个人信息安全，逐步探索信用卡利率市场化改革方案，有效提升信用卡资产质量，进一步限制睡眠卡率、严控过度授信、强化资金流向监测、加强合作机构管理，切实保障消费者合法权益，防范系统性金融风险。

在更加完善的制度规则指引下，2021年，银行卡产业发展总体向好，交易规模显著回升，信贷余额正向增长，整体风险有所缓和。

《蓝皮书》显示，2021年，我国经济持续复苏、平稳运行，实现了8.1%的经济增速，居民消费水平有所回升，银行卡产业总体向好，人均持卡量保持增长，交易规模显著回升，银行卡产业整体风险有所缓和，银行卡欺诈率持续下降，境外受理网络规模持续扩大。

截至2021年末，发卡方面，银行卡累计发卡量92.5亿张，当年新增发卡量2.7亿张，同比增长3.0%，增速逐年放缓；交易方面，全国银行卡交易金额1060.6万亿元，同比增长33.8%；受理方面，我国境内受理商户累计2798.3万户，同比下降3.3%，银联卡境外受理商户总数超过3500万户，同比增长9.4%。

“目前，我国人均持有银行卡约6.5张，我国银行卡业务已经由增量市场转向存量市场。”金融市场部宏观分析师周茂华在接受《金融时报》记者采访时表示，银行卡新增发卡量增速放缓，反映出近年来受到疫情等因素冲击，宏观经济出现短期波动，银行发卡和消费者信贷消费略偏谨慎。

此外，银行卡产业加强主动风险防控力度。《蓝皮书》显示，2021年，信用卡行业整体风险较2020年有所缓和，资产质量整体向好；银行卡未偿信贷余额8.62万亿元，比上年增长8.9%；信用卡逾期半年未偿信贷总额860.4亿元，同比增长2.6%；银行卡欺诈率为0.32个基点，较上年下降0.43个基点，连续5年下降。

无介质数字信用卡逐渐普及

2021年，银行卡产品与服务紧跟国家战略，不断推动科技创新满足客户需求。一是推出乡村振兴、绿色环保等主题卡产品，助力国家战略实施；二是持续开展优惠券发放等活动，促进消费增长与升级；三是深化与大型互联网平台及零售头部平台合作，为老年群体提供专属热线和服务，保障社会民生。

值得关注的是，银行卡产业数字化发展趋势更加明显。《蓝皮书》指出，2021年，无介质数字信用卡逐渐普及，信用卡、手机和APP相互融合，客户使用更加便捷；智能语音、智能外呼技术广泛应用于客户服务，服务过程更加人性化；引入直播、图文定制和视频探店等互联网营销模式，客户感受更加直观真实；以大数据为基础开展个性化、差异化营销，营销效率大幅提升，产品服务更贴合客户个性化需求。

中国信用卡中心总裁陈大鹏对信用卡业务数字化有着深刻感受。他表示：“数字化发展将加快推动信用卡业务从离线地记录过去转向在线地预测未来，推动获客、营销、支付、授信审批、风险管理、客户服务等业务环节的标准化、数字化、智能化水平，持续提升业务的时效性及用户体验。”

在银行卡产业，数字化技术还有着更深层次的应用。《蓝皮书》指出，2021年，银行卡产业持续深化人工智能、大数据、云计算等技术应用，聚焦数字化基础设施建设，持续夯实底层能力；推进管理模式创新和核心业务流程优化，探索系统化管理、智慧化运营，提升数字化运营效能和客户体验。

促消费作用凸显

《蓝皮书》显示，2021年末，银行卡消费金额占社会消费品零售总额（剔除房地产、大宗批发等交易类型）的比例已达49.2%，成为促进消费增长和升级的重要力量。

而随着“90后”“Z世代”成为消费主力，银行卡产业各方进一步深入洞察客户需求、客户偏好，打磨差异化的产品及服务流程。2021年，银行卡产业依托金融科技，多角度挖掘细分客群消费需求，为精细化经营提供指导方向。同时，从顶层战略设计、数字化能力提升、“客户—员工”声音收集、品牌建设四个方面进行客户体验的系统性建设。此外，银行卡产业高度重视消费者权益保护工作，将其融入经营管理各个环节，落实主体责任，完善工作机制，规范业务行为，加大培训、教育宣传和检查力度，切实提升消保工作质效。

对此，周茂华表示，银行卡业务发展有效满足了人们多元化金融服务需求，在促进国内消费潜力释放和消费升级方面发挥了重要作用，未来，要继续挖掘银行卡潜力，充分发挥银行卡在促消费中的作用。一方面，要合理调节银行卡利率，通过合理降低银行卡消费成本，刺激银行卡消费需求；另一方面，在银行卡高度普及、金融科技发展迅速的今天，银行业金融机构需要不断优化银行卡消费环境，提升服务质量。

此外，《蓝皮书》显示，银行卡产业加大力度推动绿色发展。一方面，银行卡产业通过大力推广申卡线上化、卡片虚拟化、账单电子化和新能源汽车金融服务，减少资源消耗和碳排放；另一方面，以卡为媒，推出低碳产品和权益，组织开展环保宣教和公益活动，引导消费者践行绿色发展理念。